文 | 华商韬略 李慕白

“北京银行将开启二次创业之路”。

2022年5月，在北京银行2021年年报暨2022年一季度发布会上，董事长霍学文讲了这样一句话。


【资料图】

一年后，北京银行的二次创业路，呈现出良好的开端。

【稳中向好，利润增速创8年新高】

在年报中，对于北京银行2022年的业绩，霍学文用四个字做了概括：“质效优异”。

从主要经营数据上来看，这样的评价恰如其分。

在资产总额上，2022年，面对复杂严峻的国内外形势，北京银行资产总额依然逆势增长10.76%，达到3.39万亿元，规模再度居国内百余家城商行首位。

净利润的增长则更加亮眼，2022年增速达11.4%至247.60亿元，创近8年来最高增速。放眼同业，根据银保监会公布的数据，2022年全年商业银行累计实现净利润同比增长5.4%。

再看存贷款规模，这对商业银行发展至关重要，尤其存款业务是银行开展资产业务、中间业务的基础，没有这个基础，其他业务就无从谈起，北京银行存贷款总额增长也颇为迅猛，双双突破万亿元大关。

根据财报，2022年北京银行存款规模为1.91万亿元，较年初增长12.59%，而贷款总额接近1.8万亿元，增速达7.42%。其中，个人贷款总额近6400亿元，增速达8.7%，规模及增量均位居城商行首位。

高速增长下，北京银行风险抵抗能力也在稳步提升。北京银行不良贷款率1.43%，较半年末下降0.21个百分点；拨备覆盖率达210.04%，较半年末提升15.11%。

更为耀眼的是，2022年北京银行一级资本在全球千家大银行排名中，首次跻身前50强，较上一年提升12位。

面对这份不错的答卷，在财报发布当日，市场也给予积极反馈，主力资金净流入达1135.47万元。

民生、平安、中银国际、西部等多家证券公司纷纷给予买入或者增持评级。“随着存量风险的不断出清，历史包袱的不断抖落叠加经济恢复下的市场需求恢复，预计公司未来业绩有望持续改善”，平安证券更是在调研报告中肯定道。

这份成绩背后，是近年来北京银行顺势而为转型发展所结出的硕果。

【二次创业，决胜未来】

为北京银行二次创业做注脚的，既有宏观环境的变化，也有北京银行顺势而为的转型。

2017年以来，中国经济进入新常态，曾作为银行业务支柱的房地产进入稳定发展期，加上国内外复杂形势影响，银行对公业务增长乏力。这导致的后果是，银行高利润增长的时代过去了，进入精耕细作的新时代。

与宏观环境发生变化相对应的，是银行业态向数字化转型的大趋势。

一方面，在供给侧改革下高技术含量、高附加值、高效能产业成为未来重要产业。根据国家统计局公布的数据，2022年高技术产业投资比上年增长18.9%。作为银行业态，需要在数字化上与他们接轨。

另一方面，90后、95后，甚至是00后开始成为社会消费的重要群体，他们更愿意以线上线下融合的方式，获得服务。

这让数字化成为了银行争夺的新高地。2019年，北京银行正式将数字化转型上升为全行核心战略，并制定了三年行动规划。过去一年，北京银行更是把数字化转型看作是高质量发展的必答题，是生死关，也是必选项。

北京银行全方位、深层次、系统性地制定数字化转型战略，一开始就锚定：以数字化转型统领“发展模式、业务结构、客户结构、营运能力、管理方式”五大转型。

事实上，五大转型就是五个生态应用场景，这包含着北京银行转型的内在逻辑，以“数字化”推动“场景化”，以“场景化”驱动“数字化”，从而形成正向循环，让数字化转型真正赋能业务发展。

其中的关键便是数据的互联互通，不仅涉及内部不同部门，还涉及不同的银行网点，这成了不少银行转型的重要阻碍。

而北京银行的做法是，牢固树立一个银行（One Bank）、一体数据（One Data）、一体平台（One Platform）的理念，搭建统一数据底座，开发统一金融操作系统，并从战略高度上成立“北京银行数字化转型战略委员会”，驱动全行步入数字化管理新阶段。

北京银行更是拿出重金投入其中。

根据2022年年报，北京银行信息科技投入占当年营业收入比重为3.7%，其中，研究开发类投入8.4亿元，同比增长56%。而北京银行在科技研发、设备采购和基础设施建设等相关投入达到23.8亿元。

霍学文表示，“未来技术投入占营收比重将进一步提升至4%，实现业务与技术更为深度地融合”。

这让北京银行2022年在夯实技术底座、完善数据治理，构建数字营销、数字风控和数字运营体系等方面取得了一批重量级成果。

拿“京智大脑”来说，不仅可以满足全行各业务条线对智能化应用的交付需求，而且能够持续提升人工智能核心技术的掌握和应用水平。

随着数据化能力的持续提升，北京银行产生了新的服务模式。数据显示，北京银行2022年全年智能文字和智能导航机器人共服务客户792万人次。在呼入服务中智能化服务占比达到81.6%，在呼出服务中，智能外呼机器人外呼任务执行量达203万通。

更重要的是，北京银行的业务结构和营收结构也持续得到优化。

大力发展的普惠金融，在2022年公司有效客户数达21.6万户，增幅21.67%，普惠线上贷款同比增长144.66%；服务普惠型小微企业29.9万户，较年初增长16.1万户，增幅达116.67%。

而零售业务也实现了大幅增长。截至2022年末，北京银行零售AUM达9749.42亿元，较年初增长904.8亿元，增幅达10.23%。

这为北京银行撑开了更为广阔的发展空间。

【广阔天地，大有可为】

银行未来的增长空间在哪里？

回答这个问题，既要看宏观大势，也要看消费习惯的变迁。

党的二十大报告强调，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上，推进新型工业化。近年来，国家更是出台多项政策鼓励实体经济的发展。

另一方面，从西方发达国家的经验来看，当人均GDP超过一万美元时，正是消费升级和各种模式的消费信贷极速扩张的阶段，如今中国的经济发展水平也大致来到这个阶段。

这为银行未来的发展指明了方向，一是要服务实体经济，二是通过零售业务塑造第二增长曲线。

就零售业务而言，2017年中国零售银行行业市场规模12.26万亿元，到2021年这一数字就变成18.13万亿元，增速迅猛。

对北京银行来说，除了数字化转型所带来的势能，还有得天独厚的区位优势。

一方面扎根在首都，另一方面北京银行也将服务触角延伸到了长三角、珠三角地区。这些地方有一个共同点：经济发达，企业数量众多。

以北京为例，2022年累计新设企业24.68万家，同比增长3.72%，在营企业186.5万家，共有中小微企业185.18万家。从融资规模看，北京地区普惠小微贷款余额7782.5亿元，同比增长22%，有贷户数同比增长50.5%。

2022年，北京银行聚焦普惠小微、制造业、科技创新等重点领域加大信贷投放，相关领域贷款保持高速增长。

年报显示，到2022年底，该行普惠金融贷款、制造业贷款、科创金融贷款余额分别达到1721.28亿元、1282.68亿元、1947.70亿元，增速分别达到36.49%、20.65%、23.35%。

而根据《2022意才·胡润财富报告》显示，截至2022年，北京600万元总财富的“富裕家庭”数量达74.4万户，位居全国第一，千万元资产“高净值家庭”为30.6万户，位居全国第二。

北京银行抓住机会，以手机银行APP为核心推进“域内+域外”、“金融+非金融”线上场景体系建设，引入健康、出行、消费、工会、政务、缴费等服务，用场景发掘用户、服务用户、留住用户。

这让零售业务跑出了“加速度”，业务贡献度显著提升。

截至2022年末，北京银行零售业务营收占比提升至34.1%，零售利息净收入全行占比达40.12%。零售客户2752.5万户，较年初增长7.28%；储蓄存款增长21.7%，创近十年来最高增速。

而个人贷款规模达到6362.82亿元，较年初增长8.69%,北京地区个贷规模跃升至同业首位；消费贷和经营贷余额占比突破46.79%，同比提升6.42个百分点。

中银证券用“零售转型成效显著、对规模的支撑提升”来肯定北京银行2022年零售业务的成绩。

就像霍学文在2022年年报致辞中说的：“机会主义者只能得到暂时性的胜利，实用主义者会获得阶段性的胜利，长期主义者才能赢得持续性的胜利”。一步一个脚印，等待北京银行的将是一个接一个更大的胜利。

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