文/夏天
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杨飒（化名）是上海一家从事服装辅料贸易公司的业务负责人，公司成立于2012年，只有40余名员工，平日里依靠一些大客户的固定订单，生意也经营得很红火。但今年4月以来，受到疫情的影响，公司大量订单被客户取消，4月的订单更是同比减少三分之二，同时由于无法开具发票，公司当月几乎没有现金流入。雪上加霜的是，正在进行中的订单依旧需要完成生产并发货。一边是需要照常支出的流水，一边是微乎其微的进账，杨飒的公司遭遇现金流断裂危机。
杨飒的公司并不是孤例。
据《中国小微经营者调查2022年三季度报告暨2022年四季度中国小微经营者信心指数报告》（下文称“报告”）显示，三季度小微经营者的净利润率约为0.7%，环比下降0.4个百分点，同比下降2个百分点。但与此同时，小微经营者融资需求比例整体大幅扩张，从二季度的59.1%增长至68.5%，同时融资额度提升，51%的小微经营者期待更高贷款额度。
当下，小微企业更需要“金融活水”的支持
优化服务体系，八成新增借款流向小微
报告显示，2022年第三季度，小微经营者平均营业额为13.6万元，环比增长0.6%。值得注意的是，近一半(42.7%)小微经营者的季度营业收入低于2.5万元，大量小微经营仍具有“糊口型”的特质。总体来看，小微企业不仅面临净利润率持续走低，营业额略增，更为严峻的是，小微企业现金流平均可维持时长不足三个月。
上海金融与发展实验室研究报告显示，当前在监管部门的积极推动下，小微金融多层次市场主体的格局初步形成。在以银行为主导的小微金融市场，融资性担保公司、保险公司等增信机构对小微金融客户下沉发挥了信用支点作用；互联网助贷平台利用技术赋能，帮助区域性银行提升小微金融能力，对优化小微企业金融生态发挥了积极的作用。
也正是在“金融活水”的支持下，杨飒的公司得以渡过最困难的时期：4月底，杨飒找到陆金所控股旗下平安普惠的咨询顾问并迅速获得一笔借款，凭借这笔借款，杨飒的公司得以维持正常运转，并在复工复产后迅速恢复“造血”功能。
据陆金所最新三季报显示，截至9月30日，陆金所控股零售信贷管理借款余额达6365亿元，累计借款人数达1870万人。公司三季度新增借款为1238亿元，其中87.3%流向小微企业主。
自2021年第三季度以来，陆金所控股已连续5个季度实现新增借款流向小微占比达八成。
陆金所控股董事长兼CEO赵容奭表示，“公司将充分发挥自身在获客效率、强劲的资产负债表以及机构资源整合能力方面的优势，通过快速的内部调整持续提升技术水平，增强运营能力，优化风控体系，进一步强化公司在小微融资服务领域的领先地位。
今年以来，陆金所控股多维度提升服务小微企业主能力。如公司推出AI智能贷款解决方案“行云”，以此降低服务对物理场所的依赖， “行云”将小微客户借款申请流程平均耗时大幅下降约4成。为精准支持重点行业小微，陆金所控股旗下平安普惠推出了升级后的“4+1+1”重点行业小微扶助计划，更符合小微企业主的资金周转需求，据悉，今年前三季度已有累计近22万名重点行业小微通过该计划获得融资服务。此外，陆金所控股通过地面服务团队向存在大额、中长期资金需求或数字技术应用能力薄弱的小微企业主提供个性化、顾问式的“身边服务”，根据他们差异化经营状况推荐合适的信贷产品服务。
深度支持小微企业主，探索可持续发展路径
据陆金所控股联席CEO计葵生透露，为进一步支持小微企业主业务发展，陆金所控股近期正尝试推出新的小微企业主服务生态，通过开放性平台设计，为小微企业提供包含数字营销工具、行业资讯等多项服务。
“授之以鱼不如授之以渔”。
疫情下小微企业抗风险能力差是由多个因素造成的，比如，小微企业很难实现经营数字化，据陆金所控股近期对2072个小微企业主调研显示，小微企业主普遍具备基本的线上经营能力，但在线上经营等数字化能力上仍有较大的提升空间，且对于线上经营工具有较强的需要。另据调研数据显示，75%的受调研企业使用过线上购销平台，43%愿意尝试新平台。除了触网率高之外，受调研企业还具备旺盛的求知欲：92%对在线课程感兴趣，营销推广、线上经营等相关经验最受欢迎。
针对小微企业的“数字化难题”，陆金所控股则通过旗下平安普惠为众多小微企业主提供了线上课程“生意经”，线下融资顾问点对点辅导、线上商机撮合平台“陆慧融生意通”融合服务等方式服务小微，收效显著。调研数据显示，陆金所控股小微客户中，使用过“生意通”的小微企业，64%实现盈利，显著高于非“生意通”用户；获得线下咨询顾问点对点支持辅导的小微企业，57%实现盈利，仅11%亏损。
小微企业生命周期变长了之后，带给金融机构的则是资产质量和经营可持续的强有力保障，因此，金融服务供应商更应当把眼光放长远，只有客户的生命周期预期变长后，金融机构的资产质量和经营可持续才有强有力的保障。
借助“金融+经营”双赋能的形式，陆金所控股在帮助小微企业主提高经营韧性的同时提高用户黏性，实现双赢。
从行业发展格局来看，小微融资服务行业已驶向深水区，陆金所控股董事长兼CEO赵容奭表示，”小微经济极具韧性，小微融资服务赛道广阔。在新发展阶段，伴随小微企业的转型升级，小微企业主的融资需求也正在向更便捷、更专业、更具个性化的方向转变。在行业新形势下，陆金所控股也将秉持支持小微实体初心，充分发挥已有优势，提升运营效率和服务水平，整合内外部资源满足小微企业主的真实金融服务需求，携手广大小微企业主共享高质量发展成果”。
