上银基金发现,在这个人人讲奋斗的社会,年轻人的压力着实不小,很多人虽然嘴里喊着要“躺平”,但身体却诚实地“持续奋斗”。与此同时,上银基金观察到在大洋彼岸的美国近几年兴起了一种名叫“FIRE”的运动。这可不是“被炒鱿鱼”的那个“Fire”,而是一个“美好”的愿望,即:“财务独立,提早退休”(Financial Independence, Retire Early)。

上银基金调研发现,FIRE的目标是储蓄足够的资产,使得资产产生的被动收益永远高于日常开销。上银基金同时注意到,在FIRE圈有一条有名的“4%”原则:储蓄至少25倍于年开销的资产,再用这笔资产投资,依靠每年4%的投资收益生活,提前退休、不再工作,以达到FIRE状态。

上银基金观察到,国内目前同样有讨论和实践FIRE生活的兴趣小组,豆瓣有超过7万人正在践行或向往这种新生活,更是衍生出了各路FIRE门派,上银基金总结了各类门派的特点如下:


【资料图】

1.“肥FIRE”:维持原有生活水准,相对克制消费;

2.“瘦FIRE”:削减一切不必要的支出,崇尚极简生活;

3.“咖啡师FIRE”:已辞去朝九晚五的传统工作,从事兼职以支付当前开支;

4.“海岸FIRE”:已攒下足够的钱来覆盖当下和未来的生活开销,出于兴趣和热爱从事某些兼职。

上银基金表示,结合实际国情和通货膨胀率,国内目前更为常见的是“温和方式”:通过FIRE理念为家庭资产做储蓄、投资和保险等方面的长远规划。这样的长期规划有必要吗?上银基金提供了一组数据:

据国家统计局数据显示,2021年全国65岁以上老年人口超2亿,占全部人口的14.2%。老龄化进程不断加速,而年轻人生育意愿却持续走低。我国人口自然增长率从1963年最高时的33.33%下降到2021年的0.34%,其中2021年自然增长人口48万人,创建国以来新低。两方面因素的共同作用下,我国未来的养老金缺口情况日益严峻。中国保险行业协会《中国养老金第三支柱研究报告》预测,未来5-10年,中国预计会有8-10万亿的养老金缺口,且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。这意味着大部分80后、90后在退休后领取的退休金可能较难维持退休前的生活水平。

因此,上银基金认为,通过FIRE理念,“开源节流、未雨绸缪、灵活退休”,留足资金为自己的养老生活负责,很有必要!

足够的资金,到底是多少钱呢?

上银基金为大家做好了演算:

根据国家统计局数据显示,2021年人均可支配收入为35128元,同比增速5.1%。以此为基础,上银基金假设一位投资者:

1.每月收入:3000元

2.每年涨工资幅度:5%

3.目标退休年龄:60岁

当前距离退休还有30年,按他现在涨工资的幅度,30年后他的月收入是12000元。

上银基金按养老金替代率70%计算,退休后每月需领取退休金8400元。假设第一支柱养老金部分占比40%,则个人养老金部分需要贡献约5000元。上银基金假设个人养老产品的年化收益率为6%,预期寿命78岁,则每年需要为个人养老储蓄约13000元。

备注:

①养老金替代率:劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率;

②养老金替代率70%的假设依据:世界银行建议,养老金替代率在70—80%可基本维持原有生活水平。

③第一支柱养老金占比40%的假设依据:2020年企业职工月人均养老金(第一支柱)/2020年全国规模以上企业就业人员月平均工资≈40%(数据来源:国家统计局、人社部)。

而如果这位投资者希望退休后有更高的生活水平,退休后的工资和退休前一样,上银基金在上述测算中将养老金替代率改为100%,其余假设不变,上银基金测算,那么他每年需要为个人养老储蓄约19400元。

而如果他希望提前至55岁退休,上银基金假设其余项目不变,那么每年需要为个人养老储蓄约20000元

当然,如果他选择再早一些退休,并且希望拥有更好的超出平均数的生活质量,上银基金就建议他每年为个人养老储备更多的资金啦!

简而言之,上银基金认为,为自己实现“老有所养”,从容步入“人生的下半场”,是一件从现在起就需要好好规划的事喔~

备注:本材料中的养老金测算数据基于2021年人均可支配收入进行简单数学推算后得出,未考虑通胀水平、个人收入水平波动等各种因素,本测算数据仅供参考,不构成投资建议。

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关键词: 基金份额 国家统计局 生活水平