近日，《关于推动个人养老金发展的意见》正式发布，针对个人养老金的参加范围、制度模式、缴费水平、税收政策等均进行具体规定。这也是大家近期比较关注的问题。
对此知名互联网公司员工胡斌（化名）目前40岁，假设按照每年1.2万元缴纳个人养老金，“等我60岁退休的时候，我的本金缴纳了24万元。在24万元的基础上，我能赚到多少钱？能不能跑赢通胀？”
社保基金年收益，20年或能拿57万元
我国养老保险的三支柱中，第一支柱是基本养老保险，一般由政府通过税收、社会保险费等形式由个人和企业共同筹资，具有一定的产业强制性；第二支柱是企业年金或职业年金；第三支柱即个人养老金，由个人进行交付，通过完善三支柱来提升个人养老的资金来源。
这是在我们日常缴纳的五险一金中的‘基本养老保险’以及企业年金之外的第三种养老方式，是个人自愿缴纳参加的。某公募基金公司一位渠道经理刘勇（化名）告诉时代财经，通过个人养老金信息管理服务平台建立个人养老金账户，然后用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品，并承担相应的风险。
对于胡斌关心的“20年后退休能拿到多少钱”的问题，刘勇坦言，这需要胡斌在设立账户时自主选择哪一种理财方式。假设按照社保基金年化8%左右的投资回报，每年缴纳1.2万元个人养老金，那么20年后的金额可以达到57.3万元。“社保基金的稳定性与安全性可以堪比个人养老基金，因此以它的收益率做假设还是比较客观的。假设以4%的年化收益率计算，每年1.2万元的个人养老金在缴纳20年之后，金额可以达到36.5万元。”他也表示，如果是缴纳30年，退休时的总金额还会更高。此外，还可以有税收优惠。
未来，个人养老金才是主力
首先，从发展趋势看，中国人口老龄化速度和规模前所未有，2022年将进入占比超过14%的深度老龄化社会，2033年左右进入占比超过20%的超级老龄化社会，之后持续快速上升至2060年的约35%。随着生育率下行和寿命延长，老龄化是全球普遍现象，但中国由于长期实行计划生育，老龄化速度前所未有。
其次养老金替代率实在太低，还存在普通企业和机关事业单位（体制内）养老金待遇双轨制问题，加上过去20年，中国持续处于经济高速增长和物价较快上涨的繁荣阶段，企业养老金发放增速非常快，远超CPI，甚至长期超过GDP增速。
资金缺口来自养老、医疗。从各类社会保险基金收支情况上来看，资金缺口主要来自养老保险和医疗保险。
商业由商业机构提供的“个人养老金”，包括可以进行税务递延或税务减免的“税惠型养老保险”，还有一般的“非税惠型养老金”。
个税递延养老保险是国家在政策上给予购买特定养老保险产品个人税收优惠的商业养老保险产品，即指投保人在税前列支保费，在领取保险金时再缴纳税款的养老保险产品。
据了解，美国现在三支柱占比是：11:29:60，个人养老金才是主力。
未来个人养老金账户能拿到多少钱，取决于三个理财核心指标——
1、本金数额（现在投入本金越多，以后养老金越多）2、投资期限（越早开始投入，投资期限越长，复利效果越好，以后养老金越多）
3、年化收益率（收益率越高，以后养老金越多）
我们未来很可能也会逐渐变成这种模式。所以个人养老金账户政策的推出，对我们理财长远影响非常大。
