俄乌冲突日益紧张，乌克兰第二大城市哈尔科夫地区开始发生炮战，引发部分民众对战争的担忧。
战争破坏力度大，将给民众生命和财产带来严重损失，不可估量。有不少人抛出疑问，作为风险转移工具的保险，在战争爆发中，能派上用场吗？哪些保险赔付战争带来的损失？又有哪些情况不赔付？
“水险”可保，但需买附加险
海上保险，包括船舶保险、海上货物运输保险等，是一种古老的险种，也是近现代保险的起源，是以与海上运输相关的财产、利益及责任作为保险标的的一种保险，因此被称作“水险”。
承保范围有哪些？一般承保的风险包括台风、海啸等不可抗拒的自然灾害风险，也包括海盗、盗窃、战争等人为灾难风险以及运输工具自身缺陷等意外事故风险。
但是需要注意的是，船舶保险、海上货物运输保险的全损险和一切险中并不保战争。
以某财险公司船舶保险条款为例，“战争、内战、革命、叛乱或由此引起的内乱或敌对行为、各种战争武器，包括水雷、鱼雷、炸弹、原子弹、氢弹或核武器；民变、暴动或其他类似事件；任何人怀有政治动机的恶意行为”均是除外责任。
而买了船舶保险附加战争险便可保。
以某财险公司船舶保险附加战争、罢工险条款为例，保险承保由于下述原因造成保险船舶的损失、碰撞责任、共同海损和救助或施救费用：战争、内战、革命、叛乱或由此引起的内乱或敌对行为；各种战争武器，包括水雷、鱼雷、炸弹等，民变、暴动或其他类似事件也在承保范围。
不过，还需注意的是，“原子弹、氢弹或核武器的爆炸；由保险船舶的船籍国或登记国的政府或地方当局所采取的或命令的捕获、扣押、扣留、羁押或没收；被征用、征购或被出售；联合国安理会常任理事国之间爆发的战争（不论宣战与否）”仍是上述保险的除外责任。
资深精算师徐昱琛表示：“空运和陆路运输与海运相比，陆路运输面临的战争可能会比较少，因为陆路通常来说都是在一个国家内部，意味着通达范围的半径有限，如果不发生战争，风险会比较小，即使有战争的话，尤其是对于飞机运输而言，可以及时避开或者停飞。因此，战争保险主要与海运有关。”
此外，海上运输风险较大。徐昱琛表示，“海运更长，可能要几个月才能到达目的地，可停泊港口有限。另外，对于海运而言，有的海海域是绕不开的，假设两伊战争期间，石油只能从伊拉伊拉克运出来，波斯湾却是必经之路”。
“所以战争险的费率很高，可能都是达到百分之几甚至10%的费率。”徐昱琛补充说道。
出口信用保险可直接保
除了“海上保险”外，还有一类保险可以承保，便是出口信用保险。
作为国际贸易重要工具，出口信用保险承保出口商在经营出口业务的过程中的商业风险和政治风险。其中政治风险，又称国家风险，是指因买方所在国禁止或限制汇兑、实施进口管制、撤销进口许可证、发生战争、暴乱等造成损失的风险，其中，具体包括买方所在国发生战争、动乱、骚乱、暴动等。
与海上保险必须投保附加险才能承保不同，出口信用保险在主险中直接承保战争风险。首都经贸大学保险系副主任李文中表示，出口信用保险出于保护本国出口的政策目标，一般有财政在背后兜底，所以主险在中直接承保战争风险。
“出口信用保险保的是进口方已经收到货，只是因为战争不能付款；海外投资保险承保被保险人在东道国境内的战争中投资的项目被毁或者被征用、没收等。因此，出口信用保险和海外投资保险承保的战争都不包括国内战争。”李文中表示。
上述保险可以承保战争，有一定的必要性。李文中表示，国际贸易和出口（投资）一直是经济发展的重要动力，各国都鼓励相关业务的发展。对于国际贸易引起的船舶航行和货物运输来说，难免某些时候会在运输途中遇到战争而受损；从事出口贸易也可能因为战争导致无法收回货款；海外投资也有可能因为东道国爆发战争而遭受损失。
“另外，从事国际贸易和出口（投资）业务的人员也可能遭受战争风险。因此，相关主体都有较强相关保险需求。而且，对于海上航运和货物运输来说保险标的处于移动之中，因普通战争引起的损失也不是那么大，在现代强大再保险体系的支持下还是可以承保的。出口信用和海外投资保险有强大的政府财政做后盾，因此直接将战争风险纳入主险。”李文中补充道。
险企会因战争而“赔穿”吗？
战争爆发，带来的损失不可估量。那么，保险公司会因此“赔穿”吗？
对此，李文中表示，目前国际上有关战争的保险仍属于小众市场，且份额不大。
“在‘9·11’事件之前很少有保险提供恐怖袭击的风险保障，在那之后恐怖袭击保险有明显发展，国内也有不少保险提供这方面的保障责任。再保险的发展已经将全球保险公司联系在一起，可以实现风险在全球保险公司之间的分散，一些过去不能保的巨灾风险现在都在一定程度上可保了。由于战争所引起的损失往往比恐怖袭击更大，所以保险业对于战争风险的承保一直都比较谨慎。”他进一步解释。
“对于财险而言，战争是除外责任，即使附加险承保的话，相当一部分承保会转到再保险市场。”徐昱琛也表示，保险公司亏损情况主要取决于两方面，一方面是实际的损失，即战争给保险公司整体带来多大的损失金额，可以参考水灾、飓风灾害、“9·11”事件等。另一方面看保险的分散程度，对于任何一家保险公司来说，自留或者实际承担的比例都不高，一般不会超过10%，承担5%、6%对保险公司来说都是大的损失了。
李文中也表示，由于总体业务规模不大，保险公司一般也严格控制承保条件与对象，对于正在发生战争的地区一般不保，且将核战争和联合国常任理事国之间战争列为责任免除，因此在再保险的支持下保险公司赔穿的可能性很小。
此外，保险公司也会根据实际情况调整保险费率。如伦敦保险市场于2月15日将“黑海和亚速海周围的乌克兰和俄罗斯水域”列入高风险地区名单，保险公司可能对相关保费进行调整，船舶进入上述区域将要被保险公司收取附加的保险费，期租船进入该区域也要按照战区约定履行义务。
记者丨陈婷婷 胡永新 李秀梅
图片来源丨央视新闻截图、视觉中国
编辑丨张雅婧
